Готова ли Alexa к p2p платежам?

В то время как многие СМИ изобилуют прогнозами о том, что Amazon скоро выпустит удобную платежную систему для своего вездесущего голосового помощника, действительно ли Alexa платежи готовы к прайм-тайму?

Если коротко, то пока нет. Пока банки не хотят аутентифицировать транзакции за пределами Alexa, это является огромным препятствием для реализации платежной системы.

Главная проблема в том, что Alexa пока не может сказать, является ли человек тем, кем он себя называет. Устройство может отличать одного пользователя от другого, но оно пока еще не способно точно идентифицировать человека.

Многие надеются, что проблема может быть решена в ближайшее время.
Скорее всего это вопрос нескольких месяцев, а не лет. Потому технология развивается очень быстро. Существует три очень надежные платформы у Amazon, Google и Apple, которые конкурируют за то, чтобы иметь лучшее взаимодействие с клиентами и продавать большинство устройств.

По словам Гарета Гастона, исполнительного вице-президента в U.S. Bank, его организация очень заинтересована в том, чтобы помочь клиентам совершать платежи через Alexa от Amazon, Google Assistant и Siri от Apple.
«Мы были третьими на рынке с Alexa, мы провели очень продуктивную работу над Google Assistant и Siri, мы действительно считаем, что голосовое управление является ключевым способом, которым клиенты будут взаимодействовать с банком в будущем», — сказал Гастон. (USAA, Ally Bank, Capital One и TD Bank также имеют Alexa Skills.)

Банк уже позволяет людям совершать некоторые транзакции через Alexa Skills для продуктов U.S. Bank, например, оплачивать счет кредитной карты. Клиенты аутентифицируют транзакцию словесным PIN-кодом.
«Внутренний платеж с банковского счета в U.S.Bank менее рискован, но это все еще довольно смелый первый шаг в этом мире», — сказал Гастон.

Alexa платежи можно было бы сделать более безопасным либо с помощью двух факторной аутентификации или с помощью проверки голоса человека, вопрос, над которым Amazon, Google и Apple уже работают.

«Amazon, Google и Apple не хотят создавать трения, потому что для этих компаний, главное, это простота использования», — отметил Гастон. «Я верю в то, что они работают над некоторой формой голосовой аутентификации, которую мы сможем подключить, используя или не используя стороннего поставщика. У нас уже есть платформа аутентификации, которую мы могли бы подключить, и в недалеком будущем я вижу перспективы этого. Платежи — это такое популярное пространство, что все вокруг заинтересованы в них, и, конечно же, все это подогревается спросом со стороны клиентов финансовых организаций».

Потребители хотят этого

Интерес среди потребителей к цифровым платежам достаточно высок, сказала Кики Дель Валле, старший вице-президент по коммерции для всех устройств в Mastercard.

Согласно опросу Mastercard, примерно 12% американских потребителей уже используют смарт-спикер, а 17% используют какой-то голосовой агент, например, Siri или Alexa, для покупки вещей, в то время как 13% используют его для обработки платежей, а 4% пользуются им для осуществления каких-либо банковских операций.

«Потребители начали использовать голосовых помощников для выполнения простых задач, чтобы что-то найти, спросить о погоде или спросить рецепт», — говорит Дель Валле. «Мы считаем, что коммерция, платежи и банковские услуги, и другие более сложные задачи определенно найдут свое место в этом пространстве, к этому есть интерес и потребительский спрос, а значит и хорошая возможность для роста и развития».

Mastercard реализовали пилотные проекты разговорной коммерции на текстовых и голосовых цифровых помощниках, а не только через динамики.

Они также сосредоточились на этом как на формирующемся тренде. В компании видят интерес среди потребителей, желающих совершать финансовые операции, а также заниматься бизнесом, используя эту технологию.

Аутентификация с Alexa

Однако, по результатам исследования, проведенного Mastercard, потребители обеспокоены вопросами безопасности, когда дело касается осуществления банковских услуг с помощью голосового управления.
«Существует определенный уровень беспокойства, когда дело доходит до того, как и в какой форме происходит обработка денежных операций», — говорит Дель Валле. «В идеальной ситуации нам необходимо иметь возможность аутентифицироваться на персональном уровне».

Технология распознавания голоса в течение нескольких секунд слушает человека, а затем с очень высокой точностью или подтверждает личность или блокирует самозванца. На сегодняшний день многие банки используют эту технологию в своих колл-центрах.

Однако Amazon, Google и Apple еще не обладают такой возможностью в своих смарт динамиках.

Ни одна из компаний не будет хранить «голосовые отпечатки», необходимые для распознавания голоса, сказал Аль Паскуаль, старший вице-президент по исследованиям и глава по безопасности и противодействию мошенничеству в Javelin Strategy & Research.

По его словам, банки не хотят хранить «голосовые отпечатки», но тем не менее они сегодня делают это для своих колл центров.

«На протяжении многих лет из-за проблем с конфиденциальностью банки выбирали другой путь», — сказал Паскуаль. «Они не хотят хранить ваши биометрические данные. Они не хотят иметь дело с проблемными моментами, которые связаны с таким хранением, и они скорее предпочли бы, чтобы биометрическая информация хранилась у вас».

С точки зрения риска, гораздо больше смысла в хранении голосовой и лицевой биометрии локально на устройстве пользователя, вместо того, чтобы иметь одно уязвимое звено, где будет храниться вся эта информация.

Даже если преступники воспользуются вредоносным ПО для таргетинга на все эти устройства, для этого потребуется много времени. При этом устройства должны обязательно иметь какую-то защитную систему для надежного и безопасного хранения этой информации.

Поставщик биометрической аутентификации Daon, компания, стоящая за многими функциями аутентификации лицевого и голосового распознавания банков, включая USAA, создала обходной путь.

Когда банк использует свою технологию IdentityX, ее клиент может попросить Alexa заплатить кому-то $50, а затем получить уведомление через свой мобильный телефон с просьбой использовать свой голос или лицо для верификации транзакции через смартфон.

По словам Тома Гриссена, генерального директора компании Daon, это дает потребителям гибкость и выбор.

«Мы выяснили, что люди хотят иметь возможность давать команды своей цифровой системе с помощью голоса, что естественно, но иногда они находятся в условиях, где они могут не хотеть говорить PIN код голосом, потому что вокруг есть другие люди», — сказал Гриссен. «Мы пытаемся предоставить потребителю свободу аутентификации с любым вариантом биометрии, который они хотят».

Технология Daon легко интегрируется с банковской Alexa Skills, и процесс аутентификации тот же, что и для мобильного телефона или колл центра.
«Выполняется тот же процесс, который они уже создали вместе с нами, просто теперь он проходит через цифрового помощника», — добавил Гриссен.

Использование биометрической аутентификации дает банкам тот уровень безопасности, которого они не могут достичь никаким иным способом. И это определенно повышает доверие к цифровому помощнику, которого сейчас так сильно не хватает.

Daon работает с несколькими финансовыми институтами в США и Великобритании, которые планируют развернуть свою цифровую аутентификацию в течение следующих 18 месяцев.

По словам Паскуаля, он видит определенный интерес рынка к этому решению.

«Я разговариваю с банкирами, которые развивают Alexa Skills, и они пытаются понять, как решить проблему аутентификации, им нравится понятие вне полосной биометрии или подписание транзакций», — сказал Паскуаль. Это все же лучше, чем разговорный PIN код, который очень низко технологичен и может привести к проблемам с мошенничеством. Например, дети могут использовать PIN для отправки денег себе и своим друзьям.

Существует четкая уверенность в том, что Amazon, Google и Apple в ближайшем будущем быстро найдут свои собственные решения с проблемами аутентификации.

В тоже время, Apple позволяет компаниям использовать один и тот же интерфейс, чтобы заставить свои приложения работать с Touch ID и Face ID. Недавно U.S.Bank добавил поддержку идентификатора лица iPhone X для своего банковского приложения, которое уже поддерживало Touch ID, и интеграция была довольно простой

У U.S.Bank есть общий уровень аутентификации, который включает в себя различные формы биометрии, чтобы он мог адаптироваться по мере развития технологий. Ожидается, что крупные технологические компании в ближайшем будущем также будут делать что-то подобное.

Исследование Mastercard также показало, что 90% потребителей хотели бы подтверждения метода оплаты, когда они что-то покупают с помощью голосовой команды.

Речь идет не только об аутентификации, но и о получении подтверждения платежа, получении видимости и прозрачности, чтобы люди видели и понимали, что они платят за то, за что и намеревались заплатить.

Наиболее логичным местом для голосовых платежей является автомобиль, в вариантах оплаты дорожной пошлины и парковки.

Безусловно, в скором времени это произойдет, и мы увидим практическую реализацию данной технологии. Голосовое управления также будет предпочтительным интерфейсом для Интернета вещей, управления системой «умный дом», управления некоторыми системами в автомобилях, а в ближайшем будущем мы также увидим интеграцию Alexa или других, альтернативных цифровых помощников с автомобилями. Не за горами, когда мы увидим другие различные команды — заплатите пошлину, заплатите в McDonald’s или более значительные транзакции. В настоящее время работа над этим продолжается и уже сейчас можно говорить, что достигнуты определенные успехи.